Договор банковского вклада понятие и общая характеристика

Договор банковского вклада (депозита): понятие, характеристика и элементы

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 Гражданского кодекса).

Характеристика договора банковского вклада: он является реальным, односторонним, возмездным и публичным, если в договоре вкладчиком выступает физическое лицо. Договор, в котором вкладчиком выступает юридическое лицо, не обладает свойством публичности, так как банк вправе проводить дифференцированную экономическую политику по вкладам таких лиц.

Предметом договора банковского вклада являются деньги – вклад в рублях или иностранной валюте. Право вкладчика на денежные средства, переданные банку в качестве вклада, является не вещным, а правом требования возврата денег и уплаты причитающихся процентов.

Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик. Банк имеет право на привлечение денежных средств во вклады лишь в соответствии с полученной им лицензией. Правом принимать вклады физических лиц пользуются лишь те банки, которые осуществляют банковскую деятельность в течение срока не менее 2 лет с даты государственной регистрации. Вкладчиком может быть любое физическое или юридическое лицо.

Форма договора банковского вклада – письменная. Письменная форма договора считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (п. 1 ст. 836 Гражданского кодекса).

Сроки (день, месяц, квартал, год и т. п.) и порядок выплаты процентов по вкладу (с капитализацией, без капитализации) и возврата суммы вклада должны быть согласованы сторонами в договоре. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

Ценой кредита, выданного вкладчиком банку, являются проценты.

Договор банковского вклада заключается на следующих условиях (п. 1 ст. 837 Гражданского кодекса):

  • выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования);
  • возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Однако независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (п. 2 ст. 837 Гражданского кодекса), за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Прекращение договора банковского вклада всегда происходит в силу одностороннего волеизъявления гражданина-вкладчика. Для юридических лиц прекращение этого договора зависит от вида вклада: по вкладам до востребования – по первому требованию, а для вкладов на особых условиях – в порядке, предусмотренном договором.

  • Права и обязанности сторон по договору банковского вклада (депозита)

1. ПОНЯТИЕ И ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА

Во-вторых, в настоящее время действует правило, фактически исключающее возможность отсутствия банковского счета у юридического лица: согласно п.9 Указа Президента РФ от 18.08.96 № 1212 «О мерах по повышению собираемости налогов и других обязательных платежей и упорядочению наличного и безналичного денежного обращения» организации не вправе вносить наличные денежные средства на счета других лиц (в том числе физических), минуя свой расчетный счет.
В соответствии с п.п.1, 4 ст.845 ГК РФ договором банковского счета признается соглашение, в соответствии с которым кредитная организация обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Из легального определения договора вытекает круг операций, совершаемых банком по договору банковского счета. К ним, прежде всего, относятся:
а) приходные операции — по принятию и зачислению на счет денеж
ных средств. При этом следует учитывать, что наличие у клиента задол
женности перед банком не может служить основанием для незачисления
средств (см. п.4 постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.99 № 5 «О неко
торых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением,
исполнением и расторжением договоров банковского счета»);
б) расходные операции — по выполнению распоряжения клиента о пе
речислении и выдаче сумм со счета.
Традиционно дискуссионным является вопрос о правовой природе договора банковского счета. Выдвигаемые концепции сводятся к признанию договора либо смешанным (сочетающим в себе элементы договоров займа и хранения, или займа, хранения и поручения, или займа и агентского договора, и т.д.), либо самостоятельным. Действующее законодательство рассматривает договор банковского счета в качестве самостоятельного договорного вида; такое решение вопроса видится вполне обоснованным (элементы, относящиеся к отдельным договорам, органично включены в договор банковского счета и образуют единое целое, позволяющее утверждать об автономности договора).

По своей направленности договор банковского счета относится к договорам на оказание услуг. Однако, в силу прямого указания п.2 ст.779 ГК РФ правила гл.39 ГК РФ о возмездном оказании услуг к договору банковского счета не применяются.
В литературе всегда активно дискутировался и продолжает обсуждаться также и вопрос о правовой природе безналичных денежных средств. Господствующей является позиция, в соответствии с которой поскольку денежные средства на счете не существуют в виде физически осязаемых вещей, права клиента на денежные средства имеют обязательственно-правовую природу; при передаче наличных денег банку клиент утрачивает на них вещное право (при безналичных переводах у клиента его и не существовало). Данный подход является традиционным и для отечественной судебной практики .
Таким образом, безналичные средства могут являться объектом только обязательственных прав, но не вещных, поэтому, в частности, иск о взыскании денежных средств, не выплаченных банком, нельзя квалифицировать как иск о виндикации (см. постановление Президиума ВАС РФ от 24 сентября 1996 г. № 7209/95).
Приведенная позиция имеет и оппонентов. Так, по мнению Л.Г. Ефимовой, при внесении наличных денег в банк происходит не переход права собственности на денежные знаки от вкладчика к банку, а изме-нение формы денег с наличной на безналичную .

Кодекс формулирует договор как консенсуальный, вследствие чего внесение денег клиентом на счет (а следовательно, и открытие счета) может происходить и после собственно заключения договора. Этот вывод вытекает и из отдельных банковских правил, например, п. 1.1.4 Положения ЦБР от 01.04.03 № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ» (в соответствии с которым для открытия счета представляются документы, в том числе, предусмотренные договором банковского счета).
Нет единства мнений в вопросе о дву- или односторонности договора банковского счета, а также его возмездности. В литературе обычно указывается на двусторонне обязывающий характер договора банковского счета. Данное положение не вызывает сомнений в случае, когда клиент в силу договора должен оплачивать расходы банка на совершение операций по счету (ст.851 ГК РФ). В иных ситуациях вывод о двусторонности договора не столь однозначен, поскольку ГК РФ не содержит других обязанностей клиента перед банком. По мнению многих ученых и здесь следует говорить о двустороннем договоре, поскольку встречными обязанностями
клиента выступают обязанности по «хранению» денежных средств в кредитном учреждении, а также по соблюдению специальных правил ведения операций, применяемых в кредитном учреждении . Вместе с тем, первая обязанность имеет публично-правовую природу, исключающую рассмотрение ее в качестве встречной по договору банковского счета; клиент для ее исполнения вообще может открыть счет в другом банке. Соблюдение же банковских правил является условием осуществления расчетных операций; невыполнение данных правил не влечет для клиента ответственности перед кредитной организацией (просто расчеты не будут произведены), что также делает невозможным признание исследуемой обязанности в качестве встречной по договору банковского счета. Таким образом, договор банковского счета может быть и односторонне обязывающим.
Возмездность (безвозмездность) договора обычно ставится в зависимость от того, выплачивает ли банк клиенту проценты и (или) оплачивает ли клиент услуги банка. В соответствии с этим договор может быть взаимно или односторонне возмездным, а также безвозмездным. Ряд авторов указывает на то, что договор банковского счета всегда возмездный, ибо в любом случае «пользование остатком средств на счете оплачивается путем осуществления расчетно-кассового обслуживания и наоборот»2. Принципиально соглашаясь с последней позицией, нельзя не заметить, что она не в полной мере вписывается в характеристики возмездного договора, содержащиеся в п.1 ст.423 ГК РФ.
Нормы о договоре банковского счета нашли отражение:

  • в гл.46 ГК РФ;
  • в других федеральных законах (в первую очередь — в ФЗ от
    02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности») и иных правовых
    актах РФ;
  • в банковских правилах, в частности, в Положении ЦБР от 03.10.02
    № 2-П «О безналичных расчетах в РФ», Инструкции Госбанка СССР от
    30.10.86 № 28 «О расчетных, текущих и бюджетных счетах, открываемых в
    учреждениях Госбанка СССР» (применяемой в части, не противоречащей
    более поздним нормативным актам).

Большую роль в толковании нормативных предписаний играют акты судебной практики, прежде всего, постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.99 № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» (далее — постановление № 5).

2 Ефимова Л.Г. Договор банковского счета // Банковское право. 2001. № 1.
5

2. Договор банковского вклада

Общая характеристика договора банковского вклада

В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада является односторонним , что означает, что одна сторона договора имеет права, которым корреспондируют обязанности другой стороны. В договоре банковского вклада вкладчик имеет право требовать возврата ему внесенной суммы вклада и выплаты процентов.

Рассматриваемый договор является реальным , т. е. считается заключенным и соответственно порождает у сторон права и обязанности только с момента внесения вкладчиком вклада в банк.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин , признается публичным договором. Согласно ст. 426 ГК РФ под публичным договором понимается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится. Коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами.

Условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех вкладчиков – физических лиц. В соответствии с законом банк не может отказать физическому лицу в заключении договора банковского вклада при наличии у него возможности заключить такой договор (например, наличие у банка лицензии и др.).

Условия публичного договора, не соответствующие указанным выше требованиям, ничтожны.

Следует подчеркнуть, что договор банковского вклада не является публичным , если вкладчиком является юридическое лицо .

Договор банковского вклада является возмездным.

В соответствии со ст. 838 банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, т. е. исходя из существующей в месте жительства вкладчика (если вкладчиком является юридическое лицо – в месте его нахождения) ставки банковского процента (ставкой рефинансирования) на день выплаты банком суммы вклада.

Субъекты договора банковского вклада

Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с лицензией, выданной Банком России в установленном порядке (п. 1 ст. 835 ГК РФ).

С учетом п. 3 ст. 834 ГК РФ и п. 4 ст. 845 ГК РФ правила о договоре банковского вклада применяются и к другим кредитным организациям в соответствии с выданным разрешением (лицензией). В настоящее время право на привлечение во вклады денежных средств юридических лиц имеют депозитно-кредитные небанковские кредитные организации (НКО). Следует подчеркнуть, что депозитно-кредитные НКО не имеют права привлекать во вклады денежные средства физических лиц.

В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков.

Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, то данный договор является в соответствии со ст. 168 ГК РФ недействительным.

Указанные выше последствия имеют место также в случаях:

– привлечения денежных средств граждан и юридических лиц путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным;

– привлечения денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных законом.

Вкладчиком по договору банковского вклада может выступать любой субъект гражданского права (как физическое, так и юридическое лицо), обладающий соответствующими правоспособностью (т. е. способностью иметь гражданские права и нести обязанности) и дееспособностью (т. е. способностью своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их). Согласно подп. 3 п. 2 ст. 26 ГК РФ несовершеннолетние с 14 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей или попечителей «в соответствии с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими». Если по решению суда гражданин может быть признан недееспособным (вследствие психического расстройства), над ним устанавливается опека и сделки совершает его опекун (в том числе заключает договор банковского вклада). Гражданин может быть также ограничен судом в дееспособности (вследствие злоупотребления спиртными напитками или наркотическими средствами), тогда над ним устанавливается попечительство, и совершать сделки он может лишь с согласия попечителя (ст. 29, 30 ГК РФ).

Статья 841 ГК РФ закрепляет право третьих лиц вносить денежные средства на счет вкладчика. Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.

Гражданский Кодекс РФ закрепляет два основных вида вкладов (ст. 837) в зависимости от сроков их возврата: вклад до востребования (договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию) либо срочный вклад (договор заключается на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока). Однако договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.

По договору банковского вклада вне зависимости от его вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

В зависимости от субъектного состава договора банковские вклады подразделяются на вклады физических и вклады юридических лиц .

Вклады можно также классифицировать как вклады в пользу вкладчика и вклады в пользу третьих лиц .

Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

Форма договора банковского вклада

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (ст. 836 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено:

– сберегательным или депозитным сертификатом;

– иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой (ст. 843 ГК РФ). Сберегательная книжка может быть именной или на предъявителя. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой.

В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком: наименование и место нахождения банка (место нахождения определяется местом государственной регистрации), а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала; номер счета по вкладу, а также все суммы денежных средств, зачисленных на счет; все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

Если не доказано иное состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком. Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки. Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку.

Восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя, т. е. согласно ст. 148 ГК РФ вкладчик должен обратиться в суд.

Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка (ст. 844 ГК РФ). Сберегательные (депозитные сертификаты) не являются расчетными и платежными документами.

Сберегательные (депозитные) сертификаты подразделяются на предъявительские и именные . Сертификаты выдаются на определенный срок. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.

Под письменной формой договора банковского вклада понимаются также банковские карты, выпуск которых урегулирован Положением Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». [128]

Права и обязанности сторон

Поскольку договор банковского вклада является односторонним, права по данному договору имеет вкладчик, а банк – обязанности. К основным обязанностям банка относятся возврат вклада и выплата по нему процентов .

Возврат банком вкладов граждан в настоящее время гарантируется обязательным страхованием вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами. Так, Закон о банках (ст. 39), закрепляет положение, согласно которому банки могут создавать фонды добровольного страхования вкладов.

Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада. При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов, исчисляемых исходя из существующей в месте жительства вкладчика (если вкладчиком является юридическое лицо – в месте его нахождения) ставки банковского процента (ставкой рефинансирования) на день выплаты банком суммы вклада (ст. 840 ГК РФ).

Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменить размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования (п. 2 ст. 838 ГК РФ). Однако уменьшение банком согласованного размера процентов возможно только по вкладам до востребования и при условии, что запрет на такие действия банка не установлен в договоре. Новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором. Уменьшение размера процентов по срочному вкладу исходя из существующей в месте жительства вкладчика (если вкладчиком является юридическое лицо – в месте его нахождения) ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день выплаты банком суммы вклада возможно, только если это будет прямо предусмотрено законом. Исключение из этого правила сделано для юридических лиц, при условии, что возможность уменьшения процентов предусмотрена в тексте договора.

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.

Проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

1. Что представляет собой банковская операция «привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц»?

2. Какие существуют виды вкладов?

3. Дайте общую характеристику договора банковского вклада.

4. Кто является сторонами договора банковского вклада?

5. Какова форма договора банковского вклада?

6. Каковы права и обязанности сторон по договору банковского вклада?

7. Что представляют собой сберегательные сертификаты? Какие виды сберегательных сертификатов вы знаете?

Договор банковского вклада

Понятие и общая характеристика договора банковского вклада.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая от другой стороны (вкладчика) или для нее денежную сумму (вклад), поступившей обязуется выплачивать вкладчику такую сумму и проценты на нее или доход в другой форме на условиях и в порядке, установленных договором (ч. 1 ст. 1058 ГК Украины).

Договор банковского вклада нужно отграничивать от подобных договоров.

В литературе высказывалась точка зрения, что договор банковского вклада является разновидностью договора займа. Однако приведенное определение договора свидетельствует о том, что договор банковского вклада является самостоятельным видом договора. По нашему мнению, договор банковского вклада должен по договору займа одинаковое основание. Он оформляет кредитные отношения между банком (должником) и вкладчиком (кредитором). Банк обеспечивает учет денег на счете банка, а также обязуется возвратить сумму вклада и уплатить клиенту предусмотрен договором банковского вклада процент.

По своей природе договор банковского вклада очень близок к договору банковского счета. Согласно ч. 3 ст. 1058 ГК Украины к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются положения о договоре банковского счета (гл. 72 ГК Украины), если иное не установлено гл. 71 ГК Украины или не вытекает из сути договора банковского вклада. Однако договор банковского вклада имеет отличия от договора банковского счета. Это прежде всего различия в целях, на достижение которых они направлены, а также в их конечных договорных результатах.

Договор банковского вклада является односторонним (вкладчик не имеет каких-либо обязанностей перед банком, а приобретает лишь право требовать возврата суммы вклада и процентов на сумму вклада банком), реальным (считается заключенным с момента передачи вкладчиком (иным лицом) суммы вклада в банковском учреждении) и возмездному (банк обязан выплатить вкладчику проценты на сумму вклада).

Договор банковского вклада является публичным, если вкладчиком является физическое лицо (ч. 2 ст. 1058 ГК Украины). Признание договора банковского вклада с участием физического лица в качестве вкладчика публичным заключается в том, что банковское учреждение не может отказать в заключении такого договора с любым физическим лицом, которое до этого учреждения обратится. Договор заключается на одинаковых условиях со всеми физическими лицами, никто из физических лиц-вкладчиков не имеет никаких преимуществ и льгот при заключении договора депозита.

Сторонами договора банковского вклада (депозита) является банк и вкладчик.

Банком является юридическое лицо, которое на основании банковской лицензии имеет исключительное право предоставлять банковские услуги, сведения о которой внесены в Государственный реестр банков (ст. 2 Закона Украины «О банках и банковской деятельности»).

Как следует из ст. 19 Закона Украины «О банках и банковской деятельности», банк имеет право осуществлять банковскую деятельность только после получения банковской лицензии.

Вкладчиком могут выступать любые участники гражданских правоотношений согласно объема их правосубъектности, которые могут вносить вклады на свое имя, а также получать на свой счет вклады от других лиц, если договором банковского вклада не предусмотрено иное. При этом считается, что вкладчик согласился на получение денежных средств от другого лица, предоставив ей необходимые данные о счете по вкладу (ч. 1 ст. 1062 ГК Украины). Несовершеннолетнее лицо (лицо в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет) согласно с п. 4 ч. 1 и ч. 3 ст. 32 ГК Украины имеет право самостоятельно заключать договор банковского вклада и распоряжаться вкладом, внесенным им на свое имя, а также распоряжаться денежными средствами, которые внесены другими лицами в финансовое учреждение на его имя, с согласия органа опеки и попечительства и родителей (усыновителей) или попечителя.

Предмет договора банковского вклада является деньги (вклад). Вклад может быть гривневый или валютный.

Вклады разделяют на такие два вида: на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад по требованию) и на условиях возврата вклада по истечении установленного договором срока (срочный вклад).

Договором может быть предусмотрено внесение денежной суммы на других условиях ее возврата (ст. 1060 ГК Украины).

Независимо от вида вклада банк обязан выдать вклад или его часть по первому требованию вкладчика. Исключение составляют вклады, сделанных юридическими лицами на других условиях возвращения, которые установлены договором. Условие договора об отказе от права на получение вклада по первому требованию является ничтожным.

Право на получение суммы депозита (вклада) принадлежит не только вкладчику, но и его правопреемникам.

В случае, если вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока, установленного договором банковского вклада, или возврата суммы вклада, внесенного на других условиях возвращения, после наступления определенных договором обстоятельств, такой договор считается продленным (пролонгированным) на условиях вклада до востребования, если иное не установлено договором (ч. 4 ст. 1060 ГК Украины).

Банк приобретает на этот вклад право собственности, а вкладчик теряет право собственности на денежные средства, переданные банку, и приобретает право требования к банку о возврате денежной суммы и процентов на сумму вклада в размере, установленном договором банковского вклада.

Средства, ошибочно зачисленные на счет вкладчика, подлежат возврату в соответствии со ст. 388 ГК Украины (в порядке истребования имущества от добросовестного приобретателя).

Проценты на сумму вклада вкладчику выплачиваются в размере, установленном договором банковского вклада (ч. 1 ст. 1061 ГК Украины). Если договором не установлен размер процентов, банк обязан выплачивать проценты в размере учетной ставки Национального банка Украины.

Банк имеет право изменить размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования, если иное не установлено договором. В случае уменьшения банком размера процентов новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным в уведомление вкладчиков о уменьшении процентов, по истечении одного месяца с момента соответствующего сообщения, если другое не установлено договором.

Установленный договором размер процентов на срочный вклад или на вклад, внесенный на условиях его возвращения в случае наступления определенных договором обстоятельств, не может быть в одностороннем порядке уменьшен банком, если иное не установлено законом. При этом согласно ч. 4 ст. 1061 ГК Украины условие договора относительно права банка изменять размер процентов на срочный вклад в одностороннем порядке является ничтожным.

Проценты на банковский вклад начисляются от дня, следующего за днем поступления вклада в банк, до дня, предшествующего его возврату вкладчику или списанию из счета вкладчика из других оснований.

Проценты на банковский вклад выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты, если другое не установлено договором. В случае возвращения вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты (части 5, 6 ст. 1061 ГК Украины).

Если вклад (денежная сумма) по договору банковского вклада возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока или до наступления других обстоятельств, определенных договором, проценты за этим вкладом выплачиваются в размере процентов по вкладам до востребования, если договором не установлен более высокий процент (ч. 3 ст. 1060 ГК Украины).

Договор банковского вклада заключается в форме (ст. 1059 ГК Украины). В нем указываются такие условия, как: сумма вклада, процентная ставка, начисляется на вклад, срок и условия его возврата. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение денежной суммы подтверждено договором банковского вклада с выдачей сберегательной книжки или сертификата или другого документа, который отвечает требованиям, установленным законом, другими нормативно-правовыми актами в сфере банковской деятельности (банковскими правилами) и обычаями делового оборота.

В случае несоблюдения письменной формы договора банковского вклада настоящий договор является ничтожным (ч. 2 ст. 1059 ГК Украины).

86.Договор банковского вклада. — alekssandrs Jimdo-Page!

86. Договор банковского вклада.

Договор : реальный, возмездным, односторонне обязывающий, публичный

Существенный условия: предмет, условие о процентах

Субъекты: банк и вкладчик

Форма: письменная

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты за нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК РФ).

Юридическая квалификация договора: реальный (договор возникает с момента передачи денег в банк); односторонний (обязанности несет только банк); возмездный; публичный. Если одна сторона — гражданин, то на такой договор распространяются правила ст. 426 ГК РФ о публичном договоре.

Источники правового регулирования:

· гл. 44 ГК РФ (ст. 834—844);

· поскольку прием вклада сопровождается открытием депозитного счета, допускается применение к депозитным отношениям норм о договоре банковского счета, гл. 45 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором банковского вклада.

Особенность договора заключается в том, что он не предназначен для осуществления расчетных операций между юридическими лицами. Данный запрет установлен в абз. 2 п. 3 ст. 834 ГК РФ;

· к депозитным отношениям применяются нормы займа ст. 809 ГК РФ;

· ФЗ «О банках и банковской деятельности»;

· ФЗ «О защите прав потребителей» — если стороной выступает физическое лицо.

Стороны договора: банк и вкладчик.

Субъектный состав сторон.

· Банк, имеющий лицензию ЦБ РФ на проведение соответствующих операций (ст. 36 Закона «О банках и банковской деятельности»). Согласно данному закону и принятой в его исполнение Инструкции ЦБР от 23.07.1998 г. № 75-И «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности» банк может получить лицензию на привлечение денежных средств во вклады при соблюдении определенных условий, установленных Банком России, — требований к размеру уставного капитала, который должен полностью покрывать обязательства банка по вкладам населения (минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых банков должен составлять сумму не менее 5 млн. евро, пересчитываемого по курсу ЦБ РФ — в соответствии с указанием ЦБ РФ от 01.02.1999 г. № 493-У). В случае принятия вклада от гражданина банком, не имеющим на это право (нет лицензии), вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов и возмещения убытков. Если денежные средства приняты на условиях банковского вклада юридического лица, такой договор является ничтожным (п. 2 ст. 835 ГК РФ).

· Вкладчик — субъект гражданского права (юридическое или физическое лицо). Вкладчиком считается то лицо, на имя которого внесли вклад.

При этом вкладчик имеет право:

· внести вклад на свое имя и на имя третьего лица;

· получить на свой счет вклад от третьих лиц (согласие предполагается — перечисленные гонорары и другие суммы). К договору банковского вклада в пользу третьего лица применяются правила договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ), если это не противоречит нормам ГК РФ, регулирующим вклады в пользу третьих лиц (ст. 842 ГК РФ) и существу договора банковского вклада.

Существенные условия договора: с участием юридических лиц является предмет и способ его обеспечения. При заключении договора банковского вклада с юридическим лицом должен быть предусмотрен способ обеспечения возврата вклада (неустойка, залог либо иной способ обеспечения исполнения обязательств). Если стороной выступает гражданин — только предмет.

Предметом договора банковского вклада выступают деньги (вклад может быть как рублевый, так и валютный). Вкладчик может передать деньги в наличной и безналичной форме. При этом банк приобретает на этот вклад право собственности, а вкладчик право собственности теряет, но приобретает право требования к банку.

· обычные (с определенным процентом);

· до востребования (вклад на условиях возврата по первому требованию вкладчика);

· срочные (вклад на условиях возврата по истечении определенного договором срока).

Разновидности срочного вклада: целевые и условные (платежи по которым производятся в случае наступления определенных обстоятельств, указанных в договоре, например, целевые вносятся на имя ребенка и по достижению 16 лет он вправе распоряжаться вкладом; условные — вступление в брак, рождение ребенка и т.д.).

Форма договора: простая письменная, считается соблюденной, если банк выдал вкладчику сберегательную книжку или иной документ, установленный банковскими правилами. Сберегательная книжка — это документ, оформляющий заключение договора банковского вклада с гражданином и удостоверяющая поступления денежных средств на счет по вкладу. Реквизиты сберегательной книжки:

· наименование и место нахождения банка;

· номер счета по вкладу;

· все суммы денежных средств, зачисленные на счет;

· все суммы денежных средств, снятых со счета;

· остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

Согласно договору банковского вклада вкладчику-гражданину может быть выдана:

· именная сберкнижка, которая не является ценной бумагой и может существовать как наряду с договором банковского вклада, так и без него;

· ценная бумага на предъявителя, которая выполняет расчетную функцию (средство платежа).

Сберегательный (депозитный) сертификат — ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада и право на получение ее с процентами.

Сберегательный сертификат удостоверяет отношения вклада для граждан. Виды сберегательных сертификатов: срочный, до востребования.

Депозитный сертификат выдается для юридических лиц. Виды депозитных сертификатов: именной, предъявительский.

Срок обращения таких сертификатов ограничен: для граждан — 3 года, для юридических лиц — 1 год.

Также заключение договора банковского вклада может быть удостоверено иным документом, отвечающим требованиям закона, банковским правилам или обычаям делового оборота.

Проценты по вкладам определены банковскими ставками. Изменение процентов банком в одностороннем порядке не допускается, кроме вкладов до востребования (ст. 838 ГК РФ).

Изменение процентов возможно в следующем порядке:

· банк должен сообщить об этом вкладчику (любым способом — под расписку, по почте и т.д.);

· само изменение вступает в силу через месяц после сообщения. Банк это вправе сделать лишь по вкладам, поступившим до такого сообщения;

· проценты начисляются до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно;

· периодичность выплаты устанавливается в договоре. Ели такое условие отсутствует, то проценты выплачиваются ежеквартально (проценты с суммы, иные невостребованные проценты).

Права и обязанности сторон по договору банковского вклада.

Банк обязан:

· платить вкладчику проценты (п.1 ст.838 ГК РФ);

· выдать гражданину по его первому требованию сумму срочного вклада, но без уплаты процентов, предусмотренных договором, а проценты по вкладу до востребования, если иной порядок процентов не установлен договором (п. 2 ст. 837 ГК РФ);

· выдать сумму срочного вклада юридического лица по его требованию до наступления срока, если это предусмотрено договором;

· страховать вклады физических лиц в соответствии с законом «О страховании вкладов физических лиц в РФ» (п. 1 ст. 840 ГК РФ).

Ответственность банка наступает в случаях:

· невыполнения обязанностей по возврату вкладов;

· утраты обеспечения или ухудшения его условий (п.4 ст.840 ГК РФ);

· невозврата вклада, его неправомерного удержания или невыплаты процентов.

Во всех этих случаях вкладчик вправе требовать от своего контрагента немедленного возврата суммы вклада. В первом и во втором случаях ответственность состоит в уплате вкладчику неустойки в форме банковского процента (или ставки рефинансирования), а также в возмещении убытков.

В третьем случае вкладчику выплачиваются проценты за все время хранения вклада и, сверх того, неустойка в размере ставки рефинансирования.

При наложении ареста или обращении взыскания на вклад применяются правила ст. 27 Закона «О банках и банковской деятельности». После наложения ареста прекращаются все операции по вкладу в пределах арестованных сумм. Взыскание на вклад обращается только на основании исполнительных документов в соответствии с ГПК.

Закладка Постоянная ссылка.

Комментарии запрещены.